繼數(shù)字人民幣紅包試點后，數(shù)字人民幣落地之旅再下一城。新年伊始，數(shù)字人民幣（試點版）APP在蘋果、華為、小米、vivo、OPPO、360、百度等應(yīng)用市場上架。隨著使用人群的進一步擴大，數(shù)字人民幣時代的腳步愈發(fā)近了。
大規(guī)模推廣的前奏已經(jīng)吹響
“緊跟時代潮流，先下載注冊再說”“APP界面友好，干凈簡潔”“數(shù)字人民幣不用網(wǎng)，讓老年人也跟上了社會前進的腳步”“雖然不在試點區(qū)暫時不能注冊，但不準(zhǔn)備卸載，估計下次更新就可以用了，非常期待”……自開放下載以來，關(guān)于數(shù)字人民幣的討論不絕于耳。試點區(qū)的人們在微博、微信朋友圈等多種平臺紛紛曬出新鮮出爐的電子錢包和各種優(yōu)惠活動的驚喜，而非試點區(qū)的人們亦不吝下載留存，靜待下一個好消息。截至1月6日13：00，僅在華為應(yīng)用市場上安裝量已達(dá)487萬次。
試點版界面更簡潔，只有“首頁、服務(wù)、我的”三個板塊；可供開通的錢包在工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）的基礎(chǔ)上增加了招商銀行、微眾銀行（微信支付）兩家；“子錢包”可以一目了然地看到數(shù)字人民幣適用的第三方APP；新增了人臉識別登錄、收錢到賬語音等?，F(xiàn)在下載不需要中簽或者特定邀請，只要輸入手機號、驗證碼，秒速搞定。
記者了解到，在江蘇，蘇州以外其他城市的人們還需要再等等。因為仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測試階段，數(shù)字人民幣（試點版）APP僅深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）等試點地區(qū)可注冊。“從定向的小規(guī)模邀請注冊到工資發(fā)放等個別場景上的開放和試點，再到較大規(guī)模的城市試點，經(jīng)歷了較長時間的包含區(qū)域和場景在內(nèi)的試點之后，數(shù)字人民幣目前已經(jīng)到了可以針對最廣泛人群試點和測試的階段了?！痹谔K寧金融研究院研究員黃大智看來，數(shù)字人民幣（試點版）APP的推出，正是其大規(guī)模、全面推向市場的前奏。
優(yōu)化現(xiàn)有支付體系，提供更多元選擇
如今，以支付寶、微信為代表的移動支付已成為很多人生活中不可或缺的一部分。數(shù)字人民幣自誕生之日起，與現(xiàn)行移動支付方式之間的關(guān)系便備受關(guān)注。事實上，到底什么是數(shù)字人民幣，在數(shù)字人民幣（試點版）APP中，有著這樣一段描述：“數(shù)字人民幣是中國法定貨幣——人民幣的數(shù)字化形式，與實物人民幣等價。運營機構(gòu)是具備條件為公眾提供數(shù)字錢包和數(shù)字人民幣兌換服務(wù)的商業(yè)銀行?！?/span>
與現(xiàn)行移動支付方式的不同，從數(shù)字人民幣（試點版）APP中的一些功能上便顯而易見。其中，“碰一碰”“硬件錢包”等功能可實現(xiàn)數(shù)字人民幣在弱網(wǎng)或無網(wǎng)狀態(tài)下的使用交易。同時，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個人信息與隱私保護。APP中顯示，數(shù)字人民幣錢包根據(jù)客戶身份識別強度進行分類管理。在辦理要求中，明確四類錢包僅需手機號，三類錢包需有效身份證件進行實名認(rèn)證，二類錢包需要身份證件和本人銀行賬戶，一類錢包則需要在運營機構(gòu)的試點地區(qū)網(wǎng)點辦理。數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。
采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣憑借法定數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，彌補了現(xiàn)有支付體系的漏洞和不足，將為用戶提供更多元化的選擇?！斑@次版本更新主要是UI邏輯方面，但依然不支持綁定信用卡和儲蓄卡直接扣款，希望早日和支付寶錢包之類打通渠道”“希望未來，它可以直接跨國交易，在世界的每一個角落都能聽到‘人民幣收款100元到賬’”……人們對數(shù)字人民幣已有了更多期待。
數(shù)字人民幣的全面普及之路還遠(yuǎn)嗎
2021年以來，穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點測試成為中國人民銀行十大重點工作之一，數(shù)字人民幣也被陸續(xù)寫入多地“十四五”規(guī)劃中。江蘇“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃中提出，要“推進數(shù)字人民幣試點，發(fā)展數(shù)字金融，加快金融體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。據(jù)官方披露，截至2021年10月22日，全國已開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額近620億元。那么，數(shù)字人民幣時代究竟何時才能真正到來？全面推廣是否還存在難題？
“目前，數(shù)字人民幣的推廣大多以大規(guī)模的補貼、優(yōu)惠等來吸引用戶下載。但是，任何一種商業(yè)模式都不可能以持續(xù)的虧損或補貼為前提?！秉S大智說，在進一步推廣數(shù)字人民幣的過程中需要解決開發(fā)成本和市場化之間如何平衡的難題。從用戶轉(zhuǎn)化的角度來說，也需要給用戶除了優(yōu)惠券、滿減活動等方式以外更多的轉(zhuǎn)化理由。同時，相比現(xiàn)有的支付方式，目前數(shù)字人民幣APP的使用仍略顯復(fù)雜，需進一步改進和創(chuàng)新。他還建議，數(shù)字人民幣的大規(guī)模普及，除了進一步擴大使用區(qū)域外，還需要借助更多的場景，拓寬應(yīng)用的可能性。
蘇州作為試點城市之一，相關(guān)探索正在進行中。蘇州軌道交通5號線所有車站自動售票機均支持?jǐn)?shù)字人民幣掃碼支付；中行蘇州分行在國內(nèi)率先投產(chǎn)與美團線上平臺合作項目，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上平臺全鏈條場景合作，并持續(xù)開展與百勝、蘇寧易購等電商平臺合作；交通銀行蘇州分行聯(lián)合匯思集團落地國內(nèi)首個數(shù)字人民幣智慧薪酬管理項目，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣和企業(yè)數(shù)字化云平臺直連……地方政府、銀行、科技公司和相關(guān)機構(gòu)多方發(fā)力，使用場景已覆蓋購物消費、生活繳費、交通出行、餐飲服務(wù)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域?！暗?2022 年，爭創(chuàng)國家級數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)高地”的蘇州藍(lán)圖正加速繪就。
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